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    发布者:admin 发布时间:2020-12-01 10:56 点击:2025}

    消费型少儿定期重大疾病保险成为中小型险企的抢客利剑?

    NDFRI近日调研获悉,低调多时的前海人寿在5月10日推出一款消费型少儿定期重疾险,以“性价比超高”作为宣传。而总部同样在深圳的富德生命人寿推出i宝贝、童宝保等多款消费型少儿定期重疾险之后,于今年3月上市富德生命小春芽少儿重大疾病保险。市场上总是被提及的同类产品还包括被称为网红产品的和谐健康大黄蜂、和谐健康慧馨安、百年童惠保等。那么,这些消费型定期少儿重疾险真的性价比高?剔除价格因素,这些产品的条款有哪些差异?

    N D F R I拆解了六款消费型少儿定期重疾险,揭开几千元可以保长达20多年、高达30万元保额背后的注意事项和问题。

    Tips 1 消费型少儿定期重疾险:

    保费相差不大

    横向测评:价格差距千元内

    N D FR I选取了标准化的虚拟对象,为一位今年4月14日出生的小男孩投保一份消费型少儿定期重疾保单,保险期限为25年,基本保额为30万元,选择趸交(即一次性付清)作为参考条件,对四款保险进行测算。

    为了满足这份保单所设条件,前海金麒麟需支付3507.3元,富德生命童宝保要趸交3546元。

    综合比较,四款产品中,和谐健康大黄蜂最为便宜,仅需2715元,但其缺陷在于并无少儿特定疾病保障,且轻疾仅赔付一次,略为逊色。与此同时,和谐慧馨安则需要为这份保单趸交4278元;由于慧馨安并无轻症保障,若附加轻症病种,则需支付5055元。

    从表面上看,上述2018年及2019年开发的产品,价格的差距最高可达千元。实际上,这些新推的产品比2016年的某些产品价格更低。

    以富德2016年开发的i宝贝为例。假设一位出生于今年4月的男生,保障至18周岁,保额为30万元,需要趸交2880元,而这份保险并无轻症保障。

    纵向测评:保额保费比相似

    那么,相同的一款产品,若期限不同或保额不同,所缴纳保费差距多大?

    N D FR I以和谐大黄蜂作为测评标的,假设其他条件保持不变,保额在30万元、50万元和60万元的情况下,保费分别为2715元、4525元和5430元。这意味着,若以主险基本保额除去保费,相当于1元保费约等于110 .5元保额。

    另一个测试在于,若维持其条件不变,假设保险期限为20年、25年和30年,投保人需缴纳保费则分别为2217元、2715元和3324元,差距亦不大。

    价格测评建议:条款决定价格线下保额或更高

    N D FR I建议:大部分消费型少儿定期重疾险都在网络平台销售,渠道成本较低,因此各家公司的保费相差不大,但是其背后的保险条款却大相径庭。

    另外,在实测过程中,和谐健康的产品线下保额可为80万元,但线上购买保额上限为60万。N D FR I建议大家可致电保险公司,了解产品在线下渠道的额度是否可超越网上销售的额度,并结合自身需求再做选择。

    Tips2

    实测疾病分层:

    特疾差距大

    疾病分层赔付:

    “重疾+特疾+轻症”渐成标配

    何谓疾病分层?

    N D F R I以富德生命童宝保的疾病分层为例。假设保额为30万元,根据疾病分层来看,童宝保的被保险人若患上30种轻症之一,每次赔付9万元,可赔付两次。除了轻症之外,其他类别疾病则仅赔付一次。若患上20种中症之一,可赔付15万元;若患上75种重疾之一,则可获基本保额赔付;若患上5种特定重疾,亦获得60万元赔付(“重疾保险金+基本保额赔付”);若患上5种罕见特定重疾之一,则可以获得90万元赔付(“重大疾病保险金”+基本保险金额的200%)。

    富德生命童宝保的疾病分层较为复杂,亦在诸多产品中较为罕见。

    据N D F R I分析多款已停售、在售的产品获悉,“重疾+特疾+轻症”渐成消费型少儿定期重疾险的标配。这意味着,在进行疾病分层之后,某些高发的少儿特定疾病可获得叠加的赔付金额,风险覆盖面更广。

    少儿特疾叠加赔付现状:

    白血病通用但其他病种差距大

    少儿特定疾病的叠加赔付,成为多款少儿定期重疾险的特色。

    N D F R I测评发现,除了富德生命i宝贝特疾与重疾不同外,其他产品的特疾均被囊括在重疾范围内。

    根据N D F R I实测,少儿特疾大多属于重疾范围内。前海人金麒麟、富德生命童宝保、百年童惠保重大疾病以及和谐健康慧馨安等重疾分别为70款、75款、100款、50款,少儿特定疾病保险种类分别为16种、5种、12种以及8种。

    按照保单约定合同,若少儿患上特定疾病,则可以获得重疾保险和基本保额的双重给付。不过,各款产品的少儿特疾的范围不同。

    N D F R I调研发现,四款少儿特疾产品均包含白血病。除了富德生命童宝保外,其他三款均包含重症手足口病;除了和谐健康惠馨安,其他三款均包含重型再生障碍性贫血。

    此外,其他严重幼年型类风湿性关节炎、肌营养不良症、疾病或外伤所导致智力障碍、严重骨髓增生异常综合征等则要视乎险企的保单规定。

    百年童惠保的设计较为特殊。在保单前十年,重大疾病保险金额等于基本保额每年以5%的复利增加。假设0岁购买10万保额童惠保产品,假设客户在第5年保单年度罹患12种少儿特疾,可以获得10万(少儿特定疾病保险金)+ 12 .155063万(重大疾病保险金)的赔付。

    轻症赔付测评:

    普遍保障3 0种轻症

    多数消费型少儿定期重疾产品均包含轻疾。

    N D F R I测评的五款产品中,除了慧馨安需要附加一份轻症保单外,其中四款产品自带轻症赔付,其百年童惠保支持50种轻疾,其他三款产品则包含30种轻症。

    在轻症赔付次数方面,前海金麒麟可以赔付三次,但每次间隔不少于90天;而百年童惠保亦支持三次。此外,生命童宝保可赔付2次,每种轻症给付一次;而和谐大黄蜂轻症赔付仅限一次。

    值得关注的是,除了慧馨安之外,其他四款均有轻症豁免,这意味着一旦被保险人罹患轻症后,则剩余保费无需缴纳。

    疾病分层建议:

    N D FR I建议:若家长选择为孩子购买的消费型定期少儿重疾保险,最好能选择具备少儿特疾保险的产品,从而更大程度上覆盖特定疾病的风险。其中,富德生命童宝保的此类分层设计比较有优势,而百年童惠保则在前十年具有重疾保额放大的优势。

    N D FR I建议,若有条件的家长亦可以为孩子补充或附加一份重大疾病医疗保险或少儿医疗保险,全方位覆盖未来的疾病风险。

    Tips3

    消费型少儿定期重疾险的比较

    消费型少儿重疾:1年P K定期P K终身

    消费型定期少儿重疾险可分为短期、定期和终身重疾险。短期重疾险主要为一年期;定期重疾险一般以固定的时间(诸如10年、20年、25年及30年等)或保障到一定年龄段(诸如1 8岁、25岁、30岁、50岁、60岁及70岁等);而终身重疾险则一般为被保险人提供终身的保障。

    鉴于少儿重疾险的保额是固定的,少儿定期重疾险价格一般比终身重疾险价格更划算。不过,若家庭条件允许,家长亦可为小孩购买终身重疾险。

    消费型少儿重疾保险P K返还型少儿重疾保险

    消费型少儿重疾保险价格相当便宜,因为这类重疾险更多的是侧重保障功能。返还型少儿重疾险在具有保障功能的同时,亦会带来收益,但是价格相对更高。

    N D FR I建议,在选择这两类保险的同时,家长可以根据自身的经济状况和投保需求进行选择,适合的产品才是好产品。

    少儿重疾险P K少儿医疗险

    从保险性质来看,重疾险是确诊即给付,满足轻疾、重疾和特疾的情况下给予基本保额一定比例的赔付,而且支持购买多个重疾险进行重复赔付;而医疗险则是实报实销,根据看病的花费进行赔付,不支持重复报销。

    不过,医疗险的优势在于没有疾病种类的限制,无论大病小病,只要符合医疗险赔付的条件均可进行报销,不过医疗险有免赔额的约定。

    N D F R I建议,少儿重疾险和少儿医疗险各有优劣,并不能完全替代对方的功能。部分家长亦选择少儿重疾险附加少儿医疗险作为补充,这要视乎个人情况而定。

    重疾险P K少儿重疾险

    部分保险公司的重疾险投保年龄范围从0岁至55岁(或65岁等),这类产品的重大疾病囊括了中国保险业要求覆盖的25种重疾以及各家公司添加的重疾范围,也适合少儿投保。

    不过,由于该类产品投保年龄较广,这类产品大多并未设有“少儿特定疾病”的赔付。若参考覆盖少儿特疾的风险,少儿重疾险产品是较好的选择。

    4测评建议

    N D FR I建议,在上述的比拼当中,对于不同的人群而言,消费型少儿定期重疾险并非都是最好的选择,投保人应当根据自身的家庭状况和小孩子的切身需求选择保险产品。不过,买保险要趁早。N D FR I以富德生大春芽少儿重疾为例子。在10万保额,20年缴费的情况,假设0周岁购买,保100年,则每年需交费590元;若10周岁购买,保障90年,则每年交费800元;若是17周岁投保,保障83年,则每年需交费1000元。

    采写:南都记者梁小婵

    作者:梁小婵

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